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실비보험 실손보험 보험사별 가격비교 시 가입연령, 면책기간 확인은 필수

실비보험 이란? 크고 작은 질병 혹은 상해의 의료비를 대비하는 상품이다. 
저렴한 가격으로 국민건강보험에서 보장받지 못하는 비급여 항목 의료비까지 
보장이 가능하여서 의료 관련 보장상품 가운데서 제일 기본이 된다. 
따라서 제2의 국민건강보험이라고도 불리고 있으며, 국민의 3명 중에서 2명은 
가입되어 있을 정도이다. 
국가보장을 보완한다는 특징으로, 민영보험이지만 정부에서는 실비보험을 정책성 
보험으로 관리하고 있으며 출시 당시부터 지금까지 꾸준하게 약관 개정을 거치고 
있다.

2021년 7월에 4세대 실비보험으로 개정되어 출시되면서, 기존 상품과 보장내용 
및 보험료의 책정기준에도 큰 변화가 생겼다. 
4세대 실비보험 실손보험 상품은 비교사이트
(https://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo)를 통하여 확인할 수 있다. 
4세대 상품은 가입자가 청구한 의료서비스에 따라서 차등적으로 보험료를 적용하고
있다. 이는 비급여 항목으로 보장된 보험금을 기준으로 하고, 총 다섯 개의 단계로 
구분해서 보험료 할인 및 할증 여부를 결정한다. 
이 보험료 차등제에 따르면 1단계는 보험금 지급액이 0원인 가입자를 말하고, 
다음 해의 보험료가 할인된다. 2단계의 경우는 보험금 지급액이 100만 원 미만인 
가입자이며, 올해의 보험료대로 다음 해 보험료가 유지된다.

할증은 3단계부터 적용된다. 3단계는 보험금 지급액수가 100만 원 이상 150만 원 
미만인 가입자로, 다음 해의 보험료가 100% 할증이 된다. 
4단계는 보험금 지급액수가 150만 원 이상 300만 원 미만으로, 200%의 할증이
적용된다. 
마지막 5단계는 보험금 지급액수가 300만 원 이상인 가입자가 대상이며 300%의 
할증이 적용된다. 단, 모든 이를 대상으로 차등제가 적용되는 것은 아니다. 
암과 심장질환, 희귀난치성질환 등 중증질환을 앓고 있는 가입자는 의료서비스를 
폭넓게 이용할 수 있도록 차등제 적용이 실시되지 않는다.

치매나 뇌혈관질환으로 인해 장기요양등급 1, 2급 판정을 받은 가입자 역시 
의료취약계층으로 차등제 적용에서 제외된다. 
한편 보장내용도 과거와 상이하다. 3세대 실비보험은 주계약에서 급여와 비급여를 
구분하지 않고 보장했다. 하지만 4세대에서는 급여항목만 주계약으로 포함되며 
비급여 항목은 특약으로 구분되어 보장된다. 
하지만 주계약의 보장범위가 3세대보다 더 넓어졌고, 지급 낭비가 큰 비급여 
항목에 관한 보장범위는 전보다 축소되게 되었다.

4세대 실비보험은 가입자의 의료서비스 과잉 사용에 따른 보험사의 손해율 증가로 
비급여 항목 보장범위를 줄이게 된 것은 물론, 자기부담금 역시 높아지게 되었다. 
3세대의 경우는 급여항목 자기부담금 비율이 10% 또는 20% 중에서 가입자가 
선택할 수 있었으며, 비급여 항목은 20%로 책정되었다. 
하지만 4세대는 급여항목 자기부담금 비율이 20%, 비급여 항목 자기부담금 
비율은 30%로 높아졌다. 
공제금액 역시 외래비는 최소 1만 원, 약제비의 경우는 최소 2만 원, 외래비 
비급여 항목은 최소 3만 원으로 전과 비교하면 높아졌다.

가입자가 부담할 비율이 전보다 높아졌지만, 3세대에 비하여 보험료가 10% 
저렴해졌고, 1세대나 2세대와 비교하면 50~70% 저렴해졌다는 장점이 있다. 
4세대 실비도 1년 갱신주기가 기존과 다르지 않게 그대로 유지가 되지만, 
재가입 주기는 5년으로 변경되었다. 
전에는 15년마다 재가입을 하도록 했지만, 15년은 시대변화를 신속히 반영하기에 
다소 긴 기간이라고 판단하여 변경되었다. 

4세대 실비보험은 보험금 수령 내역이 2년간 없는 가입자에게는 다음 1년간의 
보험료의 10%를 할인해준다. 여기에 보험료 차등제 할인도 중복으로 받는다면 
더 큰 폭으로 저렴해 진다. 
하지만 이건 치료 빈도가 높지 않은 사람들에게 유리한 조건이다. 치료를 많이 
받고 보험금 청구 역시 많은 편이라면 기존 상품이 더 저렴할 수 있다. 
보험료 납부에 별 다른 문제가 없고 앞으로 실비보험 이용이 많을 것으로 
예상된다면 전환하지 않고 유지하는 것이 더 나을 수 있다. 
즉, 4세대가 저렴하다고 생각해서 무조건 전환을 검토하는 것보다는, 
자신의 병원 진료 이력을 꼼꼼히 분석해보고 고려해야 한다. 

같은 보험사의 4세대 상품으로 전환한다면 특별한 심사절차 없이 간단히 진행할 수 
있다. 그러나 다른 보험사로 옮긴다면, 재가입 절차에 따라서 심사를 거치게 된다. 
실비보험 가입 시에는 다이렉트보험으로 가입해보면 보험료 절감 차원에서 
유리할 수 있다. 
실비는 특히 보험사별 구성과 내용에도 차이가 없고 동일하다는 특징을 가진다. 
그래서 설계사에게 문의하지 않아도 개인이 쉽게 설계해서 가입할 수 있다. 
다이렉트보험은 개인이 보험사와 직접적으로 계약을 맺는 온라인 상품이므로, 
설계수수료가 발생하지 않아서 10~20%의 보험료를 줄여볼 수 있다는 장점이 있다. 

다만 보험사에 의해서 보험료를 정하는 기준에는 차이가 발생하기 때문에, 
현대해상 실비보험 등 다양한 보험사의 실비보험 가격비교를 해보고 선택하는 
과정이 필요하다. 이럴 때 이용할 수 있는 것이 비교사이트
(https://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo)이며, 번거롭게 보험사별 
홈페이지를 방문해보는 수고를 덜어볼 수 있다. 
한 사이트 내에서 다양한 보험사들의 특징을 비교할 수가 있으며, 실시간 예상 
견적 체크도 가능하다. 
또한 백내장 수술 실비보험 보장과 같이 원하는 보장이 있다면 상담을 통하여 
간편하게 확인이 가능하다. 
비교사이트를 이용해서 실비보험 추천 상품 및 실비보험 가입연령, 
실비보험 면책기간 등을 확인해보면 보다 편한 선택이 가능해진다.

엠디저널 기자  emd@mdjournal.net

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